Kredit trotz negativer Schufa – Diese Optionen sind verfügbar

Finanzielle Engpässe kennt fast jeder – doch besonders herausfordernd wird die Situation, wenn gleichzeitig die Schufa-Bewertung zu wünschen übrig lässt. Ein negativer Schufa-Eintrag scheint oft wie ein unüberwindbares Hindernis auf dem Weg zum dringend benötigten Kredit. Doch keine Sorge: Es gibt tatsächlich mehrere Wege, wie du selbst mit einer schlechten Bonität an Geld kommen kannst.

In diesem Beitrag stelle ich dir sieben seriöse Finanzierungsoptionen vor, vergleiche ihre Vor- und Nachteile und helfe dir dabei, den für deine Situation passenden Weg zu finden. Denn auch mit Schufa-Problemen musst du nicht auf finanzielle Unterstützung verzichten – du brauchst nur das richtige Wissen über deine Möglichkeiten.

[[IMAGE:1:Person schaut besorgt auf Kreditabsage und Schufa-Dokumente, während verschiedene alternative Finanzierungswege als Türen im Hintergrund erscheinen]]

Warum die Schufa Ihre Kreditoptionen beeinflusst

Bevor wir in die konkreten Finanzierungsmöglichkeiten eintauchen, solltest du verstehen, warum die Schufa überhaupt so entscheidend für deine Kreditoptionen ist und wie es zu negativen Einträgen kommen kann.

Was ist die Schufa und wie funktioniert sie?

Die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist Deutschlands größte Wirtschaftsauskunftei und sammelt Daten über das Zahlungsverhalten von Verbraucher:innen. Ihr eigentlicher Zweck: Kreditgeber vor Zahlungsausfällen schützen und gleichzeitig Verbraucher:innen vor Überschuldung bewahren.

Der berühmte Schufa-Score ist ein Wahrscheinlichkeitswert zwischen 0 und 100, der angibt, mit welcher Wahrscheinlichkeit du deine finanziellen Verpflichtungen erfüllen wirst. Je höher der Score, desto vertrauenswürdiger erscheinst du potenziellen Kreditgebern:

• 97-100: Sehr gutes Zahlungsverhalten
• 90-97: Gutes bis sehr gutes Zahlungsverhalten
• 80-90: Zufriedenstellendes Zahlungsverhalten
• 50-80: Erhöhtes Risiko
• unter 50: Kritisches Zahlungsverhalten

Für Banken und andere Kreditgeber ist der Score ein entscheidendes Kriterium bei der Kreditvergabe. Ein niedriger Score führt oft automatisch zur Ablehnung deines Kreditantrags – ohne dass deine individuelle Situation berücksichtigt wird. Schufa-freie Kreditkarten können eine Alternative sein, wenn du mit schlechter Bonität konfrontiert bist.

Typische Gründe für negative Schufa-Einträge

Negative Einträge entstehen nicht aus dem Nichts. Die häufigsten Ursachen sind:

• Unpünktliche Zahlungen: Wenn Rechnungen oder Raten wiederholt zu spät bezahlt werden
• Mahnverfahren: Sobald ein gerichtliches Mahnverfahren gegen dich eingeleitet wurde
• Insolvenz: Eine Privatinsolvenz bleibt bis zu drei Jahre nach Abschluss des Verfahrens gespeichert
• Eidesstattliche Versicherung: Die frühere „Vermögensauskunft“ als Bestätigung, dass keine pfändbaren Vermögenswerte vorhanden sind
• Kreditkündigungen: Wenn eine Bank einen Kredit wegen Zahlungsverzug kündigt

Wichtig zu wissen: Negative Einträge bleiben nicht ewig bestehen. Je nach Art des Eintrags werden sie nach drei bis zehn Jahren automatisch gelöscht. In dieser Zeit musst du jedoch mit erheblichen Einschränkungen bei der Kreditvergabe rechnen.

Option 1: Kredit von spezialisierten Anbietern

Zum Glück haben einige Kreditgeber erkannt, dass ein schlechter Schufa-Score nicht zwangsläufig bedeutet, dass du ein unzuverlässiger Zahler bist. Diese Anbieter haben sich auf Menschen mit negativer Schufa spezialisiert und bieten alternative Bewertungsmethoden.

Bekannte Anbieter für schufanegative Kredite

Auf dem deutschen Markt haben sich mehrere Anbieter etabliert, die Kredite trotz negativer Schufa vergeben:

Anbieter	Maximale Kreditsumme	Typischer Zinssatz (effektiv)	Besonderheiten
Auxmoney	50.000 €	3,95% – 16,00%	P2P-Kreditmarktplatz, individuelle Bonitätsprüfung
Bon-Kredit	100.000 €	4,45% – 13,95%	Kreditvermittler mit Zugang zu vielen Banken
Smava	120.000 €	3,99% – 17,50%	Vergleichsplattform, vermittelt auch Kredite mit negativer Schufa
Creditolo	100.000 €	4,85% – 15,99%	Spezialisiert auf Kredite bei schwieriger Bonität

Diese Anbieter nutzen oft alternative Bewertungsmethoden, die über den reinen Schufa-Score hinausgehen. Sie betrachten beispielsweise dein regelmäßiges Einkommen, die Beschäftigungsdauer und andere Faktoren, die deine tatsächliche Zahlungsfähigkeit besser abbilden.

Vorteile und Nachteile dieser Anbieter

Bevor du dich für einen Kredit bei diesen Anbietern entscheidest, solltest du die Vor- und Nachteile abwägen:

Vorteile:

• Kreditvergabe trotz negativer Schufa möglich
• Schnellere Bearbeitungszeiten als bei konventionellen Banken
• Oft vollständig online abwickelbar
• Weniger strenge Bonitätsprüfung

Nachteile:

• Deutlich höhere Zinsen als bei normalen Bankkrediten
• Oft niedrigere maximale Kreditsummen
• Teilweise zusätzliche Gebühren
• Sorgfältige Prüfung auf Seriosität notwendig

Option 2: Kredite ohne Schufa-Abfrage

Eine weitere Möglichkeit sind Kredite, bei denen komplett auf eine Schufa-Abfrage verzichtet wird. Diese Kredite werden oft auch als „schufafreie Kredite“ bezeichnet.

Schweizer Kredite und ausländische Anbieter

Besonders bekannt in diesem Bereich sind sogenannte „Schweizer Kredite“. Diese haben ihren Namen daher, dass sie ursprünglich von Schweizer Banken angeboten wurden, die nicht an das deutsche Schufa-System angeschlossen sind. Die regelmäßige Überprüfung deiner Schufa-Auskunft kann dir helfen, deine finanzielle Situation besser zu verstehen.

Heute werden schufafreie Kredite allerdings nicht mehr nur aus der Schweiz angeboten, sondern auch von Kreditgebern aus anderen EU-Ländern wie Luxemburg oder Liechtenstein. Die Funktionsweise ist meist ähnlich:

• Statt einer Schufa-Abfrage werden andere Bonitätskriterien herangezogen
• Oft ist ein fester Arbeitsvertrag oder regelmäßiges Einkommen erforderlich
• Die Kreditsummen sind meist zwischen 3.500 € und 100.000 €
• Die Zinsen liegen typischerweise zwischen 8% und 16%

Seriöse Anbieter erkennen: Achte darauf, dass der Anbieter eine gültige Banklizenz in einem EU-Land besitzt, transparente Konditionen angibt und keine Vorabgebühren verlangt.

Vorsicht vor unseriösen Angeboten

Leider tummeln sich in diesem Bereich auch zahlreiche unseriöse Anbieter. Typische Warnzeichen sind:

• Vorkasse-Forderungen: Seriöse Kreditgeber verlangen niemals Gebühren im Voraus
• Fehlende Transparenz: Wenn Zinssätze oder Gebühren nicht klar ausgewiesen werden
• Drängen zum Abschluss: Zeitdruck ist oft ein Zeichen für unseriöse Geschäftspraktiken
• Keine Prüfung der Bonität: Selbst bei schufafreien Krediten muss deine finanzielle Situation geprüft werden
• Ungewöhnliche Zahlungswege: Forderungen nach Zahlungen per Gutscheinkarten, Kryptowährungen etc.

Option 3: Bürgschaftskredite

Eine weitere Möglichkeit, trotz schlechter Schufa an einen Kredit zu kommen, ist ein Bürgschaftskredit. Hierbei steht eine dritte Person (der Bürge) für deine Verbindlichkeiten ein, falls du selbst nicht mehr zahlen kannst.

Wer kann als Bürge fungieren?

Nicht jeder kann als Bürge akzeptiert werden. Banken stellen bestimmte Anforderungen:

• Volljährigkeit und unbeschränkte Geschäftsfähigkeit
• Gute bis sehr gute Bonität (positiver Schufa-Score)
• Regelmäßiges, ausreichendes Einkommen
• Idealerweise unbefristeter Arbeitsvertrag
• Wohnsitz in Deutschland

Als Bürge kommen häufig Familienangehörige, gute Freund:innen oder Lebenspartner:innen in Frage. Wichtig zu wissen: Eine Bürgschaft ist eine ernsthafte rechtliche Verpflichtung. Der Bürge haftet im Zweifel mit seinem gesamten Vermögen, wenn du deinen Kredit nicht bedienen kannst.

[[IMAGE:2:Zwei Personen an einem Tisch mit Kreditdokumenten, eine davon unterzeichnet als Bürge, während ein Bankberater erklärt]]

So stellen Sie einen Bürgschaftskredit richtig auf

Wenn du einen Bürgen gefunden hast, solltest du folgende Punkte beachten:

1. Offene Kommunikation: Informiere deinen Bürgen umfassend über deine finanzielle Situation und den Zweck des Kredits.
2. Schriftliche Vereinbarung: Halte mit deinem Bürgen intern fest, wie ihr im Notfall verfahren wollt.
3. Banken vergleichen: Nicht alle Banken bieten gleich gute Konditionen für Bürgschaftskredite.
4. Absicherung: Überlegt gemeinsam, wie der Bürge abgesichert werden kann (z.B. durch eine Restschuldversicherung).

Einige Banken, die günstige Bürgschaftskredite anbieten, sind die Deutsche Bank, Commerzbank, Sparkassen und lokale Genossenschaftsbanken. Die Konditionen sind meist deutlich besser als bei spezialisierten Anbietern für Kredite mit schlechter Schufa.

Option 4: Pfandkredite und besicherte Darlehen

Wenn du über Wertgegenstände verfügst, kannst du diese als Sicherheit für einen Kredit verwenden – oft sogar ohne Schufa-Prüfung.

Klassische Pfandleihhäuser

Pfandleihhäuser gehören zu den ältesten Kreditinstitutionen und funktionieren noch heute nach einem einfachen Prinzip:

1. Du bringst einen Wertgegenstand (Schmuck, Elektronik, Uhren etc.) zum Pfandleiher
2. Der Pfandleiher schätzt den Wert und bietet dir einen Kredit (ca. 30-50% des Schätzwertes)
3. Du erhältst sofort Bargeld und einen Pfandschein
4. Innerhalb der vereinbarten Laufzeit (meist 3 Monate) kannst du den Gegenstand auslösen, indem du den Kredit plus Zinsen zurückzahlst

Kosten bei Pfandkrediten:

Kreditbetrag	Monatlicher Zinssatz	Zusätzliche Gebühren
bis 300 €	1% (gesetzlich begrenzt)	Schätz- und Lagergebühren
über 300 €	meist 0,5% – 1%	Schätz- und Lagergebühren

Der große Vorteil: Keine Schufa-Abfrage, sofortige Bargeldauszahlung und kein Risiko der Überschuldung, da maximal der verpfändete Gegenstand verloren gehen kann. Tipps zur Reduzierung von weiteren Kosten können dir zusätzlich helfen, deine finanzielle Situation zu verbessern.

Darlehen mit Fahrzeug oder Immobilie als Sicherheit

Bei höheren Kreditsummen kommen oft größere Vermögenswerte als Sicherheit infrage:

• Auto als Sicherheit: Bei einem Autokredit (oder „Auto-Pfandkredit“) bleibt das Fahrzeug in deinem Besitz, wird aber mit einem Sicherungseigentum zugunsten des Kreditgebers belastet. Typische Kreditsummen liegen bei 50-70% des Fahrzeugwertes.
• Immobilienbeleihung: Immobilienbesitzer können eine Grundschuld eintragen lassen und so einen größeren Kredit erhalten. Dies ist auch mit negativer Schufa möglich, allerdings zu höheren Zinsen.

Bei beiden Varianten besteht das Risiko, das verpfändete Gut zu verlieren, wenn der Kredit nicht zurückgezahlt werden kann. Besonders bei Immobilien sollte diese Option daher gut durchdacht sein.

Option 5: Private Darlehen

Private Darlehen umgehen das traditionelle Bankensystem und können eine sinnvolle Alternative bei Schufa-Problemen sein.

Privatkredite aus dem persönlichen Umfeld

Das Leihen von Geld bei Familie oder Freunden hat einige klare Vorteile:

• Keine Schufa-Prüfung
• Meist günstigere oder gar keine Zinsen
• Flexible Rückzahlungsbedingungen
• Schnelle und unkomplizierte Abwicklung

Um Konflikte zu vermeiden, solltest du jedoch einige wichtige Regeln beachten:

1. Schriftlicher Vertrag: Halte auch bei Familiendarlehen alle Bedingungen schriftlich fest.
2. Realistische Rückzahlung: Vereinbare nur Raten, die du sicher leisten kannst.
3. Steuerliche Aspekte: Ab bestimmten Beträgen und bei Zinsvereinbarungen können steuerliche Pflichten entstehen.

Für größere Beträge ist es sinnvoll, einen standardisierten Kreditvertrag zu verwenden, den du online als Vorlage finden kannst.

P2P-Kredite über Online-Plattformen

Peer-to-Peer (P2P) Kreditplattformen verbinden private Kreditnehmer:innen mit privaten Investor:innen:

• Funktionsweise: Du stellst dein Kreditgesuch mit gewünschter Summe und Verwendungszweck ein, private Anleger:innen entscheiden, ob sie dein Projekt finanzieren möchten.
• Plattformen in Deutschland: auxmoney, smava, mintos
• Zinssätze: Typischerweise zwischen 4% und 15%, je nach persönlicher Situation

Um deine Chancen auf einen P2P-Kredit trotz Schufa-Problemen zu erhöhen:

• Erkläre ausführlich und ehrlich deine Situation und den Kreditzweck
• Stelle alle Einkommensnachweise bereit
• Erwäge, eine kleine Summe als Startkredit zu beantragen, um Vertrauen aufzubauen
• Akzeptiere einen höheren Zinssatz

Option 6: Kredit vom Arbeitgeber

Eine oft übersehene Möglichkeit ist ein Darlehen direkt vom Arbeitgeber. Viele Unternehmen bieten diese Option an, besonders für langjährige Mitarbeiter:innen.

Voraussetzungen für ein Arbeitgeberdarlehen

Arbeitgeberdarlehen unterliegen bestimmten rechtlichen und steuerlichen Rahmenbedingungen:

• Normalerweise ist ein bestehendes Arbeitsverhältnis von mindestens 6-12 Monaten erforderlich
• Der Darlehenszweck sollte nachvollziehbar sein (z.B. Umzug, Weiterbildung, Notlage)
• Bei zinslosen oder zinsverbilligten Darlehen über 2.600 € kann ein geldwerter Vorteil versteuert werden müssen
• Die Darlehenssumme orientiert sich oft am Gehalt (typischerweise 2-3 Monatsgehälter)

Der große Vorteil: Dein Arbeitgeber kennt deine finanzielle Situation durch die regelmäßigen Gehaltszahlungen und wird die Schufa meist nicht als primäres Entscheidungskriterium heranziehen.

Professionelle Anfrage beim Arbeitgeber

Wenn du ein Arbeitgeberdarlehen beantragen möchtest, gehe folgendermaßen vor:

1. Vorbereitung: Formuliere den konkreten Kreditbedarf und -zweck
2. Ansprechpartner: Je nach Unternehmensgröße ist die Personalabteilung oder direkt die Geschäftsführung zuständig
3. Gesprächstermin: Bespreche dein Anliegen persönlich, nicht per E-Mail
4. Vertragliche Gestaltung: Bestehe auf einen schriftlichen Darlehensvertrag mit klaren Konditionen

Typische Rückzahlungsmodalitäten sind monatliche Ratenzahlungen durch direkte Gehaltsabzüge, was dem Arbeitgeber zusätzliche Sicherheit gibt.

Option 7: Mikrokredite und Sofortkredite

Für kleinere Beträge und kurzfristigen Finanzbedarf können Mikrokredite eine Option sein.

Anbieter von Kleinkrediten

Auf dem deutschen Markt gibt es mehrere spezialisierte Anbieter für Kleinkredite:

Anbieter	Maximale Kreditsumme	Typische Laufzeit	Schufa-Relevanz
Vexcash	3.000 €	30-90 Tage	Auch mit negativer Schufa möglich
Cashper	1.500 €	30-60 Tage	Eingeschränkte Schufa-Prüfung
Ferratum	3.000 €	bis 45 Tage	Alternative Bonitätsprüfung

Die meisten dieser Anbieter führen zwar eine Form der Bonitätsprüfung durch, legen aber weniger Wert auf den Schufa-Score als traditionelle Banken.

Vor- und Nachteile von Mikrokrediten

Mikrokredite können in Notsituationen hilfreich sein, haben aber auch deutliche Nachteile:

Vorteile:

• Sehr schnelle Auszahlung (oft innerhalb von 24 Stunden)
• Einfacher Antragsprozess, meist vollständig online
• Auch mit negativer Schufa möglich
• Keine Zweckbindung der Kreditsumme

Nachteile:

• Extrem hohe effektive Jahreszinsen (oft 10-15% pro Monat)
• Kurze Laufzeiten erschweren die Rückzahlung
• Gefahr der Schuldenspirale bei Verlängerung
• Versteckte Kosten und Gebühren

Schufa verbessern – langfristige Strategien

Parallel zur Suche nach einem Kredit solltest du an der Verbesserung deines Schufa-Scores arbeiten, um langfristig wieder zu normalen Kreditkonditionen zurückkehren zu können.

Fehlerhafte Einträge korrigieren lassen

Studien zeigen, dass bis zu 50% aller negativen Schufa-Einträge fehler- oder mangelhaft sind. Daher:

1. Kostenlose Selbstauskunft einholen: Einmal jährlich hast du Anspruch auf eine kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO
2. Alle Einträge prüfen: Achte auf falsche Daten, längst beglichene Forderungen oder Einträge ohne vorherige Mahnung
3. Widerspruch einlegen: Bei fehlerhaften Einträgen sofort schriftlich bei der Schufa und dem meldenden Unternehmen widersprechen

Auch solltest du die Löschfristen kennen: Die meisten negativen Einträge werden nach drei Jahren zum Jahresende gelöscht, wenn die Forderung beglichen wurde.

Zahlungsverhalten verbessern

Um deinen Score langfristig zu verbessern:

• Pünktliche Zahlungen: Zahle alle Rechnungen, Raten und Verbindlichkeiten pünktlich
• Ratenzahlungen vereinbaren: Bei Zahlungsschwierigkeiten sofort Kontakt mit dem Gläubiger aufnehmen und Ratenzahlung vereinbaren
• Konten reduzieren: Zu viele Girokonten und Kreditkarten können den Score negativ beeinflussen
• Regelmäßiges Einkommen: Ein stabiles Arbeitsverhältnis verbessert die Bonität
• Adressänderungen melden: Häufige Umzüge können den Score senken

Der Schutz vor Identitätsdiebstahl ist ebenfalls wichtig, um negative Schufa-Einträge zu vermeiden, die durch Betrüger verursacht werden könnten.

Fazit: Die richtige Kreditoption wählen

Mit den vorgestellten sieben Optionen hast du trotz negativer Schufa durchaus Möglichkeiten, an einen Kredit zu kommen. Welche davon für dich am besten geeignet ist, hängt von deiner individuellen Situation ab.

Vergleich der verschiedenen Finanzierungswege

Kreditoption	Typische Kosten	Bearbeitungszeit	Erfolgsaussichten	Maximale Summe
Spezialisierte Anbieter	Mittelhoch bis hoch	1-7 Tage	Mittel	bis 100.000 €
Kredit ohne Schufa	Hoch	3-14 Tage	Mittel	bis 100.000 €
Bürgschaftskredit	Niedrig bis mittel	3-14 Tage	Hoch (mit gutem Bürgen)	bis 100.000 €
Pfandkredit	Hoch	Sofort	Sehr hoch	je nach Pfandwert
Privates Darlehen	Niedrig	Sofort	Situationsabhängig	je nach Geber
Arbeitgeberdarlehen	Niedrig	1-14 Tage	Mittel	meist 2-3 Monatsgehälter
Mikrokredit	Sehr hoch	1-24 Stunden	Hoch	bis 3.000 €

Checkliste vor der Kreditentscheidung

Bevor du dich für eine Option entscheidest, solltest du folgende Faktoren bedenken:

• Ist der Kredit wirklich notwendig? Überlege, ob der Kreditbedarf aufgeschoben werden kann oder Alternativen existieren
• Sind die monatlichen Raten tragbar? Die Rate sollte nicht mehr als 15-20% deines Nettoeinkommens betragen
• Wie dringend brauchst du das Geld? Je schneller, desto teurer wird es meist
• Kurzfristigkeit vs. langfristige Folgen: Bedenke die Auswirkungen auf deine zukünftige finanzielle Situation
• Vergleiche mehrere Angebote: Hole immer mindestens 3 verschiedene Angebote ein

Mit dieser Checkliste und den vorgestellten Optionen bist du gut gerüstet, um trotz negativer Schufa die für dich passende Finanzierungsmöglichkeit zu finden. Denke jedoch immer daran: Der beste Kredit ist derjenige, den du zuverlässig zurückzahlen kannst, ohne deine finanzielle Zukunft zu gefährden.