Lohnfortzahlung oder private Unfallversicherung: Der ultimative Vergleich

Ein Unfall kann jeden treffen – sei es beim Sport, im Haushalt oder auf dem Weg zur Arbeit. Die finanzielle Absicherung nach einem Unfall ist entscheidend, um den Lebensstandard zu halten und mögliche Kosten für Behandlungen oder Umbauten stemmen zu können. Doch welche Form der Absicherung ist die richtige? Ist die gesetzliche Lohnfortzahlung ausreichend oder solltest du in eine private Unfallversicherung investieren?

In diesem Artikel erfährst du alle wichtigen Unterschiede, Vor- und Nachteile beider Absicherungsformen und für wen welche Option die bessere Wahl ist. So kannst du selbst entscheiden, ob die Lohnfortzahlung für dich ausreicht oder ob eine private Unfallversicherung sinnvoller ist.

[[IMAGE:1:Person auf Krücken mit nachdenklichem Blick, die Dokumente zu Versicherungen und Lohnfortzahlung betrachtet]]

Unterschiede zwischen Lohnfortzahlung und privater Unfallversicherung

Bevor wir ins Detail gehen, ist es wichtig, die grundlegenden Unterschiede zwischen der gesetzlichen Lohnfortzahlung und einer privaten Unfallversicherung zu verstehen. Diese beiden Absicherungsformen unterscheiden sich fundamental in ihrem Zweck, ihrer Dauer und den Bedingungen.

Gesetzliche Lohnfortzahlung: Umfang und Grenzen

Die gesetzliche Lohnfortzahlung ist für Arbeitnehmer:innen in Deutschland eine wichtige erste Absicherung bei Unfällen und Krankheiten. Sie folgt klaren gesetzlichen Regelungen und hat sowohl Stärken als auch deutliche Grenzen:

• Maximale Dauer von 6 Wochen: Nach deutschem Arbeitsrecht ist der Arbeitgeber verpflichtet, bei Arbeitsunfähigkeit aufgrund von Krankheit oder Unfall den Lohn für maximal sechs Wochen weiterzuzahlen. Diese Begrenzung gilt pro Erkrankung.
• Keine Unterscheidung zwischen Arbeits- und Freizeitunfällen: Die Lohnfortzahlung greift sowohl bei Unfällen während der Arbeitszeit als auch in der Freizeit, solange die Arbeitsunfähigkeit ärztlich bescheinigt ist.
• 100% des Nettolohns: Während der Lohnfortzahlung erhält die:der Arbeitnehmer:in den vollen Nettolohn weiter, was einen wichtigen finanziellen Schutz darstellt.
• Begrenzte finanzielle Sicherheit: Nach Ablauf der sechs Wochen endet die Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber, und das Krankengeld der Krankenkasse tritt an dessen Stelle. Hier entsteht eine deutliche finanzielle Lücke.

Private Unfallversicherung: Leistungsspektrum

Im Gegensatz zur Lohnfortzahlung bietet die private Unfallversicherung einen gänzlich anderen Schutzumfang und folgt einer anderen Logik der Absicherung:

• Einmalige Kapitalzahlung: Die Hauptleistung der privaten Unfallversicherung ist eine Kapitalzahlung bei bleibenden körperlichen Schäden (Invalidität), die sich nach dem Grad der Beeinträchtigung richtet.
• Umfassender Schutz: Sie greift bei Unfällen aller Art – unabhängig davon, ob diese während der Arbeit, in der Freizeit oder im Urlaub passieren.
• Zusatzleistungen: Moderne Tarife übernehmen häufig auch Kosten für Krankenhausaufenthalte, Reha-Maßnahmen, kosmetische Operationen oder Bergungskosten.
• Absicherung im Todesfall: Bei einem tödlichen Unfall erhalten die Hinterbliebenen eine vereinbarte Summe, was die finanzielle Belastung in einer ohnehin schweren Zeit mindern kann.

Merkmal	Lohnfortzahlung	Private Unfallversicherung
Leistungsart	Fortlaufende Gehaltszahlung	Einmalige Kapitalzahlung
Dauer/Zeitpunkt	Maximal 6 Wochen	Bei bleibenden Schäden
Höhe	100% des Nettolohns	Je nach Versicherungssumme und Invaliditätsgrad
Absicherungsbereich	Arbeitsunfähigkeit	Dauerhafte körperliche Beeinträchtigungen
Zielgruppe	Nur Arbeitnehmer:innen	Alle Personengruppen

Finanzielle Absicherung durch Lohnfortzahlung

Die gesetzliche Lohnfortzahlung bildet das Fundament der finanziellen Absicherung für Arbeitnehmer:innen in Deutschland. Doch wie genau funktioniert sie, und welche rechtlichen Grundlagen sind zu beachten?

Rechtliche Grundlagen der Lohnfortzahlung

Die Lohnfortzahlung ist ein zentrales Element des deutschen Arbeitsrechts und unterliegt klaren gesetzlichen Regelungen:

• Entgeltfortzahlungsgesetz (EntgFG): Dieses Gesetz regelt den Anspruch auf Lohnfortzahlung im Krankheitsfall, einschließlich Unfällen. Es gibt Arbeitnehmer:innen die Sicherheit, bei unverschuldeter Arbeitsunfähigkeit weiterhin ein Einkommen zu beziehen.
• Voraussetzungen für den Anspruch: Der Anspruch besteht erst nach vierwöchiger ununterbrochener Beschäftigung beim selben Arbeitgeber. Die Arbeitsunfähigkeit muss unverzüglich gemeldet und durch ein ärztliches Attest nachgewiesen werden.
• Berechnung der Höhe: Als Grundlage dient das regelmäßige Arbeitsentgelt inklusive aller steuerpflichtigen Zuschläge und Zulagen. Überstundenvergütungen bleiben in der Regel unberücksichtigt.
• Nachweispflichten: Arbeitnehmer:innen müssen ihre Arbeitsunfähigkeit und deren voraussichtliche Dauer spätestens am vierten Kalendertag durch eine ärztliche Bescheinigung nachweisen. Manche Arbeitgeber verlangen dies bereits ab dem ersten Tag.

Wichtig: Die Lohnfortzahlung gilt für jede neue Erkrankung erneut für sechs Wochen. Bei derselben Erkrankung beginnt erst nach sechs Monaten Gesundheit ein neuer Anspruch.

Nach der Lohnfortzahlung: Krankengeld und weitere Leistungen

Nach Ablauf der Lohnfortzahlung entsteht eine spürbare finanzielle Lücke. Zwar springt die gesetzliche Krankenversicherung mit dem Krankengeld ein, doch dieses liegt deutlich unter dem gewohnten Einkommen:

• Höhe des Krankengeldes: Das Krankengeld beträgt etwa 70% des regelmäßigen Bruttoarbeitsentgelts, maximal aber 90% des Nettoeinkommens. Diese Reduzierung kann zu erheblichen finanziellen Einbußen führen.
• Maximale Bezugsdauer: Das Krankengeld wird für dieselbe Erkrankung für maximal 78 Wochen innerhalb von drei Jahren gezahlt. Danach besteht kein weiterer Anspruch mehr.
• Finanzielle Lücke: Die Differenz zwischen dem gewohnten Nettoeinkommen und dem Krankengeld kann besonders bei längerer Arbeitsunfähigkeit zu finanziellen Engpässen führen.
• Zusätzliche Sozialleistungen: Bei längerer Arbeitsunfähigkeit kommen eventuell weitere Sozialleistungen wie Erwerbsminderungsrente in Betracht, deren Beantragung jedoch kompliziert sein kann und die oft noch niedriger ausfallen.

[[IMAGE:2:Grafische Darstellung einer Einkommenslücke mit zwei Säulen – eine für Nettolohn und eine niedrigere für Krankengeld – mit Prozentangaben und Euro-Beträgen]]

Leistungsumfang der privaten Unfallversicherung

Die private Unfallversicherung verfolgt einen völlig anderen Ansatz als die Lohnfortzahlung. Sie ist keine temporäre Einkommensersatzleistung, sondern sichert die finanziellen Folgen dauerhafter Unfallschäden ab. Welche Leistungen umfasst sie im Detail?

Invaliditätsleistung und Progression

Die Kernleistung jeder privaten Unfallversicherung ist die Invaliditätsleistung – eine einmalige Kapitalzahlung bei bleibenden körperlichen oder geistigen Beeinträchtigungen nach einem Unfall:

• Kapitalzahlung bei bleibender Invalidität: Die Versicherung zahlt eine einmalige Summe, deren Höhe sich nach dem Grad der Invalidität und der vereinbarten Versicherungssumme richtet.
• Bedeutung der Progression: Viele Tarife beinhalten eine Progression, die bei höheren Invaliditätsgraden zu überproportionalen Auszahlungen führt. Bei einer 350%-Progression würde beispielsweise bei 100% Invalidität die 3,5-fache Versicherungssumme ausgezahlt.
• Gliedertaxe: Die sogenannte Gliedertaxe legt fest, welchen Invaliditätsgrad der Verlust oder die Funktionsunfähigkeit bestimmter Körperteile oder Sinnesorgane bedeutet (z.B. 70% bei Verlust eines Beines).
• Auszahlungsbedingungen: Die endgültige Feststellung des Invaliditätsgrades erfolgt in der Regel spätestens 15 Monate nach dem Unfall. Die Auszahlung erfolgt dann als Einmalbetrag.

Tipp: Bei der Wahl einer privaten Unfallversicherung solltest du besonders auf die Progressionsstaffel achten. Eine hohe Progression kann bei schweren Unfällen einen enormen finanziellen Unterschied machen.

Zusatzleistungen und Erweiterungsmöglichkeiten

Moderne Unfallversicherungen bieten weit mehr als nur die klassische Invaliditätsleistung. Je nach Tarif und Anbieter können folgende Zusatzleistungen enthalten sein:

• Unfallrente: Eine monatliche Rentenzahlung bei hohen Invaliditätsgraden (meist ab 50%), die zusätzlich zur Kapitalleistung gezahlt wird und oft lebenslang gewährt wird.
• Krankenhaustagegeld: Ein fester Tagessatz für jeden Tag eines unfallbedingten Krankenhausaufenthalts, der zusätzliche Kosten wie Zuzahlungen oder Betreuung abdeckt.
• Übergangsleistungen: Eine Zwischenzahlung bei längerer Beeinträchtigung (meist nach 3-6 Monaten), auch wenn noch keine bleibenden Schäden festgestellt wurden.
• Kosmetische Operationen: Übernahme der Kosten für unfallbedingte kosmetische Operationen, die von der Krankenkasse nicht getragen werden.
• Bergungskosten: Erstattung von Such-, Rettungs- und Bergungskosten bis zu einem festgelegten Höchstbetrag.
• Zusätzlicher Schutz für Sportler:innen: Spezielle Erweiterungen für bestimmte Risikogruppen wie Bergsteiger:innen oder andere Outdoor-Sportler:innen.

Zusatzleistung	Typische Höhe/Umfang	Besonders sinnvoll für
Unfallrente	500-2.000 € monatlich	Hauptverdiener:innen, Selbstständige
Krankenhaustagegeld	10-50 € pro Tag	Familien mit Betreuungsbedarf
Bergungskosten	5.000-25.000 €	Sportler:innen, Reisende
Kosmetische Operationen	10.000-25.000 €	Personen mit hohem Wert auf Ästhetik

Für wen reicht die Lohnfortzahlung aus?

Die Frage, ob die gesetzliche Lohnfortzahlung als Absicherung ausreicht, lässt sich nicht pauschal beantworten. Sie hängt von individuellen Faktoren wie dem persönlichen Risikoprofil, der finanziellen Situation und vorhandenen Alternativen ab.

Personen mit geringem Unfallrisiko

Für manche Personengruppen könnte die gesetzliche Lohnfortzahlung in Kombination mit dem anschließenden Krankengeld tatsächlich eine ausreichende Basisabsicherung darstellen:

• Bürotätigkeiten: Personen mit vorwiegend sitzenden Tätigkeiten ohne körperliche Belastungen haben statistisch ein geringeres Unfallrisiko am Arbeitsplatz.
• Geringes Freizeitrisiko: Wer keine risikoreichen Hobbys wie Extremsportarten ausübt und einen eher ruhigen Lebensstil pflegt, hat ein niedrigeres Unfallrisiko in der Freizeit.
• Niedrige finanzielle Verpflichtungen: Singles oder Personen ohne finanzielle Abhängigkeiten wie Kredite oder Unterhaltsverpflichtungen können eine temporäre Einkommensreduzierung möglicherweise leichter verkraften.
• Alternative Absicherungen: Wer über ein solides finanzielles Polster, Vermögenswerte oder andere Absicherungen verfügt, kann kurzfristige Einkommensausfälle unter Umständen gut überbrücken.

Zu beachten ist jedoch: Die Lohnfortzahlung deckt nur kurzfristige Arbeitsausfälle ab und bietet keinerlei Schutz bei bleibenden Unfallfolgen wie Invalidität.

Ergänzende Absicherungsmöglichkeiten zur Lohnfortzahlung

Auch wenn die Lohnfortzahlung eine wichtige Basisabsicherung darstellt, gibt es weitere Absicherungsmöglichkeiten, die sie sinnvoll ergänzen können:

• Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Sie sichert das Einkommen bei langfristiger oder dauerhafter Berufsunfähigkeit ab – unabhängig davon, ob diese durch Unfall oder Krankheit verursacht wurde.
• Krankentagegeldversicherung: Sie schließt die Lücke zwischen Nettoeinkommen und Krankengeld bei längerer Arbeitsunfähigkeit.
• Gesetzliche Unfallversicherung: Sie greift bei Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten und bietet Leistungen zur medizinischen Rehabilitation, beruflichen Wiedereingliederung sowie Rentenzahlungen.
• Betriebliche Absicherungen: Einige Arbeitgeber bieten zusätzliche Gruppenunfallversicherungen oder Berufsunfähigkeitsschutz als freiwillige Leistung an.

Wann ist eine private Unfallversicherung sinnvoll?

Eine private Unfallversicherung ergänzt die Lohnfortzahlung um wichtige Komponenten und ist für viele Personengruppen eine sinnvolle Investition. Besonders in bestimmten Lebenssituationen und bei erhöhtem Risiko sollte sie ernsthaft in Betracht gezogen werden.

Risikogruppen und besondere Absicherungsbedürfnisse

Folgende Personengruppen profitieren besonders von einer privaten Unfallversicherung:

• Selbstständige ohne gesetzlichen Schutz: Für Freiberufler:innen und Selbstständige gibt es keine gesetzliche Lohnfortzahlung. Sie sind bei Unfällen finanziell besonders gefährdet und sollten unbedingt vorsorgen.
• Personen mit risikoreichen Hobbys: Wer Extremsportarten betreibt, regelmäßig Motorrad fährt oder andere unfallträchtige Aktivitäten ausübt, hat ein erhöhtes Unfallrisiko in der Freizeit.
• Hauptverdiener:innen mit Familie: Wenn eine Person hauptsächlich für den finanziellen Unterhalt einer Familie verantwortlich ist, können die Folgen eines Unfalls existenzbedrohend sein.
• Handwerkliche und körperliche Berufe: Menschen in körperlich anspruchsvollen Berufen haben nicht nur ein höheres Unfallrisiko, sondern leiden auch stärker unter den Folgen, da ihre Arbeitsfähigkeit stärker von ihrer körperlichen Integrität abhängt.
• Digital aktive Menschen: Auch wer viel online unterwegs ist, kann von zusätzlichem Schutz profitieren, der über die reine Unfallversicherung hinausgeht.

Optimale Versicherungssumme und Konditionen

Bei der Auswahl einer privaten Unfallversicherung sind folgende Faktoren besonders wichtig:

• Faustregeln zur Versicherungshöhe: Als Grundregel gilt: Die Invaliditätsgrundversicherungssumme sollte mindestens dem dreifachen bis fünffachen Jahresbruttoeinkommen entsprechen. Bei Hauptverdienenden mit Familie eher das Fünf- bis Siebenfache.
• Progressionsmodelle: Eine Progression von mindestens 350% bis 500% ist empfehlenswert, um bei schweren Unfällen ausreichend abgesichert zu sein.
• Wichtige Klauseln: Achte auf eine „Mitwirkungsklausel“ von maximal 50% (bei Vorerkrankungen), den Einschluss von „Infektionserkrankungen“ und eine möglichst umfassende Definition des Unfallbegriffs.
• Ausschlüsse beachten: Typische Ausschlüsse betreffen Unfälle unter Alkohol- oder Drogeneinfluss, bestimmte Extremsportarten oder vorsätzlich herbeigeführte Unfälle. Prüfe, ob deine persönlichen Risiken abgedeckt sind.

Typische Versicherungssummen nach Lebenssituation:

Personengruppe	Empfohlene Grundsumme	Empfohlene Progression
Single ohne Verpflichtungen	100.000 – 200.000 €	350%
Alleinerziehend mit Kind(ern)	200.000 – 300.000 €	500%
Hauptverdiener:in mit Familie	300.000 – 500.000 €	500-1000%
Selbstständige	300.000 – 500.000 €	500-1000%

Kombination beider Absicherungsformen

In vielen Fällen ist weder die Lohnfortzahlung allein noch ausschließlich eine private Unfallversicherung die optimale Lösung. Eine durchdachte Kombination beider Absicherungsformen kann die jeweiligen Vorteile nutzen und Schwächen ausgleichen.

Optimale Absicherungsstrategie für Arbeitnehmer:innen

Für Arbeitnehmer:innen empfiehlt sich folgende Strategie:

• Kurzzeitige Absicherung durch Lohnfortzahlung: Die gesetzliche Lohnfortzahlung bildet das Fundament und sichert das Einkommen in den ersten sechs Wochen nach einem Unfall zu 100% ab.
• Langfristige Absicherung durch Unfallversicherung: Die private Unfallversicherung springt bei bleibenden Schäden ein und stellt durch die Kapitalzahlung finanzielle Mittel für Umbaumaßnahmen, medizinische Behandlungen oder Einkommensersatz bereit.
• Schließen von Versorgungslücken: Für die Zeit nach der Lohnfortzahlung, wenn nur Krankengeld gezahlt wird, kann eine Krankentagegeldversicherung die finanzielle Lücke schließen.
• Steuerliche Aspekte: Die Beiträge zur privaten Unfallversicherung können unter bestimmten Voraussetzungen als Sonderausgaben steuerlich geltend gemacht werden, was die effektiven Kosten reduziert.

Spezialfall: Selbstständige und Freiberufler:innen

Für Selbstständige und Freiberufler:innen, die keinen Anspruch auf gesetzliche Lohnfortzahlung haben, ist eine umfassende private Absicherung besonders wichtig:

• Freiwillige gesetzliche Unfallversicherung: Selbstständige können sich freiwillig in der gesetzlichen Unfallversicherung versichern, die bei Arbeitsunfällen Leistungen erbringt. Diese deckt jedoch keine Freizeitunfälle ab.
• Private Unfallversicherung als Basis: Sie sollte die Grundlage der Absicherung bilden und mit höheren Versicherungssummen abgeschlossen werden als bei Angestellten, da kein gesetzlicher Schutz besteht.
• Krankentagegeld als Lohnfortzahlungsersatz: Ein Krankentagegeld sollte bereits ab dem ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit einsetzen und eine ausreichende Höhe haben, um die laufenden Kosten zu decken.
• Besondere Tarifgestaltung für Selbstständige: Für Selbstständige gibt es spezielle Tarife, die auf ihre besondere Situation zugeschnitten sind und oft zusätzliche Leistungen wie Todesfallschutz oder Assistance-Leistungen beinhalten.

Selbstständige sollten besonders auf eine ausreichende Höhe der Absicherung achten, da sie im Ernstfall nicht nur ihren Lebensunterhalt, sondern auch laufende Betriebskosten decken müssen.

Fazit: Lohnfortzahlung oder private Unfallversicherung?

Die Frage „Lohnfortzahlung oder private Unfallversicherung?“ ist falsch gestellt – in den meisten Fällen ist keine Entweder-oder-Entscheidung nötig, sondern eine sinnvolle Kombination beider Absicherungsformen anzustreben.

Die gesetzliche Lohnfortzahlung bietet eine solide Basisabsicherung für Arbeitnehmer:innen bei kurzfristigen Arbeitsausfällen, hat jedoch klare zeitliche und finanzielle Grenzen. Die private Unfallversicherung ergänzt diesen Schutz und sichert die langfristigen finanziellen Folgen bei bleibenden Unfallschäden ab.

Für Selbstständige und Personen mit besonderen Risiken oder Verantwortungen ist eine private Unfallversicherung nahezu unverzichtbar. Die optimale Absicherung sollte individuell auf deine persönliche Situation, deinen Beruf, deine Hobbys und deine familiären Verpflichtungen abgestimmt sein.

Nimm dir die Zeit, deine finanzielle Absicherung nach Unfällen zu überprüfen und gegebenenfalls zu optimieren. Im Ernstfall wird es dir oder deinen Angehörigen die nötige finanzielle Sicherheit geben, um sich voll auf die Genesung konzentrieren zu können.